Apple Pay mit Girocard: Welche Banken in DE, AT und CH mitmachen
Nicht jede Bank unterstützt Girocard in Apple Pay — in AT und CH gilt anderes. Welche Banken dabei sind und was tun, wenn die eigene fehlt.
Apple Pay mit der Girocard ist in Deutschland möglich — aber nur bei bestimmten Banken und mit einer technischen Besonderheit, die viele nicht kennen: Die Girocard wird dabei nicht tokenisiert wie eine Kreditkarte, sondern läuft über ein eigenes Verfahren. Das erklärt, warum manche Banken Apple Pay anbieten, die Girocard aber trotzdem nicht einbinden.
Wie Girocard in Apple Pay funktioniert
Kreditkarten in Apple Pay nutzen Tokenisierung: Eine virtuelle Kartennummer ersetzt die echte, die Transaktion läuft über Visa oder Mastercard. Girocard funktioniert anders — sie nutzt das Girocard-kontaktlos-Verfahren — eine eigene NFC-Implementierung, die die Banken separat für Apple Pay freischalten müssen.
Das bedeutet: Eine Bank muss Apple Pay explizit für Girocard freischalten — es reicht nicht, nur Kreditkarten zu unterstützen. Viele Banken haben Apple Pay eingeführt, aber zunächst nur für ihre Mastercard oder Visa Debit — nicht für die Girocard.
Für Händler ist das relevant, weil Girocard-Transaktionen deutlich günstiger abzurechnen sind als Kreditkartentransaktionen. Kunden mit Girocard in Apple Pay zahlen aus Händlersicht wie mit einer normalen EC-Karte.
Banken in Deutschland: Girocard in Apple Pay
Unterstützt:
| Bank | Girocard in Apple Pay | Seit |
|---|---|---|
| Sparkassen | ✓ | 2020 |
| Volksbanken / Raiffeisenbanken | ✓ | 2019 |
| Deutsche Bank | ✓ | 2021 |
| Postbank | ✓ | 2021 |
| Commerzbank | ✓ | 2020 |
| comdirect | ✓ | 2020 |
| DKB (Deutsche Kreditbank) | ✓ | 2020 |
| HypoVereinsbank (UniCredit) | ✓ | 2021 |
| ING | ✓ | 2020 |
| Targobank | ✓ | 2022 |
| Santander | ✓ | 2022 |
Kein Girocard-Support in Apple Pay (nur Kreditkarte/Debit):
| Bank | Status |
|---|---|
| N26 | Kein Girocard-Konto — nur Mastercard Debit |
| Revolut | Kein Girocard-Konto — nur Visa Debit |
| Bunq | Kein Girocard-Konto — nur Mastercard |
| Tomorrow | Kein Girocard-Konto — nur Mastercard Debit |
Die Neo-Banken bieten keine Girocard an — ihre Karten sind Debitkarten der internationalen Netzwerke (Visa/Mastercard Debit). In Apple Pay funktionieren diese problemlos, aber die Transaktionsgebühr für Händler ist höher als bei Girocard.
Was tun, wenn die eigene Bank fehlt?
Option 1: Zweites Konto bei unterstützter Bank — ein kostenloses Girokonto z. B. bei DKB oder ING reicht, um die Girocard in Apple Pay zu nutzen.
Option 2: Kontaktloses Zahlen mit physischer Karte — funktioniert mit jeder Girocard, die das kontaktlose Symbol trägt. Apple Pay ist für Girocard kein zwingend nötiger Umweg.
Option 3: Warten — das Bankensystem entwickelt sich. Auch kleinere Regionalbanken und Genossenschaftsbanken haben Girocard-Support in Apple Pay nachgerüstet. Eine Google-Suche nach „[Bankname] Apple Pay Girocard” liefert den aktuellen Stand.
Österreich: Kein Girocard — andere Lösung
In Österreich gibt es keine Girocard. Das österreichische Äquivalent war Maestro (läuft bis 2027 aus) und wird durch Mastercard Debit ersetzt. Apple Pay funktioniert in Österreich über:
- Mastercard Debit (Erste Bank, Bank Austria, Raiffeisen, Bawag)
- Visa Debit (einige kleinere Institute)
Für Händler in Österreich macht der Apple Pay-Einsatz von Kunden keinen Unterschied zu einer normalen Debitkarten-Zahlung — die Gebühren sind identisch.
Wichtige österreichische Banken mit Apple Pay:
- Erste Bank / Sparkassen (AT) ✓
- Raiffeisen (AT) ✓
- Bank Austria ✓
- Bawag P.S.K. ✓
- N26 (AT) — Mastercard Debit ✓
Schweiz: Debit Mastercard und Visa Debit
In der Schweiz gibt es ebenfalls keine Girocard. Die wichtigsten Karten in Apple Pay:
- UBS — Debit Mastercard ✓
- UBS (inkl. ehem. Credit Suisse) — Debit Mastercard ✓
- Raiffeisen (CH) — Debit Mastercard ✓
- PostFinance — PostFinance Card (Apple Pay unterstützt) ✓
- Zürcher Kantonalbank (ZKB) — Debit Mastercard ✓
- Neon, Yuh — Visa Debit ✓
Schweizer Händler: Transaktionen via Apple Pay laufen über Debit Mastercard oder Visa Debit — Gebühren entsprechen dem jeweiligen Acquirer-Vertrag.
Fazit
Für Händler in Deutschland: Kunden, die mit Girocard in Apple Pay zahlen, zahlen dieselbe Gebühr wie mit physischer Girocard — kein Nachteil, kein Aufschlag. Kontaktloses NFC am Terminal vorausgesetzt, funktioniert das ohne Anpassung auf Händlerseite.
Kunden mit Neo-Bank-Konto (N26, Revolut) zahlen dagegen mit Visa/Mastercard Debit — für den Händler teurer. Das ist ein sachlicher Unterschied, nicht ein technischer Fehler.
→ Apple Pay & Google Pay akzeptieren: Was Händler brauchen
→ Kontaktlos zahlen: NFC, Apple Pay und Google Pay erklärt
→ Zahlungsmittel im Überblick: Girocard, Kreditkarte, SEPA