Software frisst das Terminal: Warum Zahlungen dem Workflow folgen

In den USA gibt es Software-Anbieter, die ihr Geld überwiegend gar nicht mit der Software verdienen, sondern mit Zahlungen. Der Restaurant-Software-Anbieter Toast nennt im Geschäftsbericht für 2025 einen Gesamtumsatz von rund 6,15 Milliarden US-Dollar. Davon entfielen rund 5,04 Milliarden auf „Financial Technology Solutions“, also im Kern auf Zahlungsabwicklung. Das sind etwa 82 Prozent. Die Software selbst, das Abo, steht für gut 15 Prozent.

Das ist keine Randnotiz. Es beschreibt, wohin sich der Markt bewegt. Und es erklärt, warum ich glaube, dass das Kartenterminal in zehn Jahren ein Zubehörteil ist, über das niemand mehr nachdenkt.

Transparenz vorab: Zahlungskompass finanziert sich über Affiliate-Provisionen von Anbietern. Wie wir damit umgehen, steht in unseren redaktionellen Leitlinien. Dieser Beitrag ist eine Einordnung und eine Meinung, keine Kaufempfehlung.

Der alte Satz und seine Fortsetzung

2011 schrieb der Investor Marc Andreessen den Essay „Why Software Is Eating the World“. Seine These: Software verschlingt eine Branche nach der anderen. Buchläden, Musik, Taxis, Videotheken.

Die Fortsetzung, die mich beschäftigt: Software frisst auch das Terminal. Nicht, weil Kartenleser verschwinden, sondern weil sie ihre eigenständige Rolle verlieren. Wer den Arbeitsablauf eines Betriebs besitzt, besitzt am Ende auch den Moment, in dem der Kunde bezahlt.

Was in den USA passiert ist

Drei Beispiele, die sich lange vor Europa entwickelt haben:

• Toast (Gastronomie): Kasse, Küche, Bestellung und Zahlung in einem System. Der Betrieb kauft keine Kasse und keinen Kartenleser mehr getrennt, sondern ein Gesamtpaket. Das Geld verdient Toast über die Zahlungsabwicklung.
• ServiceTitan (Handwerk): Software für Betriebe wie Sanitär, Elektro und Landschaftsbau, von der Terminplanung über das Angebot bis zur Rechnung. Das Unternehmen ging am 12. Dezember 2024 an die Nasdaq und nahm dabei rund 625 Millionen US-Dollar ein. Zahlungen sind Teil des Pakets.
• Fitness und Wellness: Terminbuchung, Mitgliedschaft und Abrechnung laufen in einer Plattform. Wer dort bucht, bezahlt auch dort.

Das Muster ist immer gleich. Die Software löst ein echtes Alltagsproblem des Betriebs. Weil sie ohnehin im Zentrum steht, wird die Zahlung zum natürlichen nächsten Schritt. Der Händler spart sich eine zweite Anmeldung, einen zweiten Vertrag und das Abtippen von Beträgen.

Warum das funktioniert

1. Weniger Medienbrüche. Der Betrag auf dem Terminal ist der Betrag auf der Rechnung. Niemand tippt eine Summe zweimal ein, niemand gleicht abends Belege ab.

2. Mehr Daten. Die Software weiß, welcher Auftrag bezahlt wurde, welche Rechnung offen ist und welcher Kunde regelmäßig zu spät zahlt. Das Terminal allein weiß nur, dass 240 Euro geflossen sind.

3. Bessere Wirtschaftlichkeit für den Anbieter. Software wird einmal gebaut und kostet pro zusätzlichem Kunden wenig. Zahlungen wachsen mit dem Umsatz der Kunden mit. Die Kombination ist ein Geschäftsmodell, bei dem der Anbieter vom Erfolg seiner Kunden profitiert.

4. Wechselbarrieren. Wer seine Angebote, Kundendaten und Zahlungen in einem System hat, wechselt selten. Ein reiner Kartenleser lässt sich dagegen in zehn Minuten austauschen.

Der letzte Punkt zeigt auch die Kehrseite: Wer sich so bindet, sollte vorher genau hinschauen. Die Bequemlichkeit hat einen Preis, nämlich Abhängigkeit.

Wo der DACH-Raum steht

Meine Einschätzung, ausdrücklich eine Schätzung und kein Naturgesetz: In Deutschland, Österreich und der Schweiz sind wir mehrere Jahre hinter dieser Entwicklung. Die Gründe liegen auf der Hand.

• Fragmentierter Markt: Es gibt viele kleine Betriebe, viele Branchen und wenig einheitliche Prozesse. Eine Software, die in allen passt, ist schwer zu bauen.
• Starke Bankenlandschaft: Viele Betriebe haben ihr Terminal über die Hausbank und fragen nie nach Alternativen. Solange das Terminal läuft, fragt kaum jemand nach Alternativen. Wie stark dieser Vertriebsweg ist, zeigt der Ratgeber Hausbank-Terminal im Vergleich.
• Girocard als Sonderweg: Die Girocard hat im Inland einen anderen Gebührenaufbau als internationale Karten. Das verlangsamt den Einstieg der großen Software-Plattformen.
• Digitalisierungsgrad im Handwerk: Angebote werden noch häufig per Telefon, Mail oder handschriftlich abgegeben, Rechnungen oft abends am Küchentisch geschrieben.

Gleichzeitig ändert sich etwas. Mobile Kartenleser ohne Vertrag haben die Einstiegshürde gesenkt. Mit Tap to Pay auf dem Smartphone braucht es nicht einmal mehr ein eigenes Gerät (siehe Tap to Pay erklärt und SoftPOS im Überblick). Und die E-Rechnung zwingt Betriebe dazu, ihre Rechnungsstellung ohnehin zu digitalisieren. Wer ein Rechnungsprogramm anschafft, sucht anschließend fast zwangsläufig nach einer passenden Zahlungsmöglichkeit dazu.

Das letzte große Vertikal: das Handwerk

Warum schreibe ich das ausgerechnet vor einer Serie über Handwerker?

Weil das Handwerk aus meiner Sicht das größte Segment ist, in dem Software und Zahlung im DACH-Raum noch nicht zusammengewachsen sind. Die Ausgangslage:

• Hunderttausende Betriebe, mehrheitlich klein, mit wenig Verwaltungsaufwand und oft ohne Büro.
• Hohe Rechnungswerte, bei denen sich der Zeitpunkt der Zahlung unmittelbar auf die Liquidität auswirkt.
• Typischer Ablauf: Angebot, Auftrag, Ausführung, Abnahme, Rechnung, Überweisung, Mahnung. Jede Station ist ein Medienbruch, und jeder kostet Tage.
• Zahlungsmoral als Dauerthema. Wer zwei Wochen früher an sein Geld kommt, hat im Betrieb spürbar mehr Luft.

Das Problem ist selten die Zahlung selbst. Es ist die Lücke zwischen „Arbeit erledigt“ und „Geld auf dem Konto“. Genau dort sitzt der Hebel. In den kommenden Wochen gehen wir ihn Gewerk für Gewerk durch: Elektriker, Sanitär, Maler, Reinigung, Garten, Schlüsseldienst. Mit den Fragen: Welche Zahlungsart passt, was darf auf die Rechnung, und wie kommt das Geld schneller an?

Was das für Sie bedeutet

Wenn Sie heute einen Kartenleser nutzen und zufrieden sind: Nichts überstürzen. Ein Gerät ohne Monatsgebühr und ohne Vertragsbindung ist ein vernünftiger Startpunkt, vor allem bei schwankendem Umsatz. Wie das konkret aussieht, zeigt Kartenzahlung für Handwerker.

Wenn Sie gerade Ihre Rechnungsstellung digitalisieren: Prüfen Sie, ob die Software einen Zahlungslink oder QR-Code auf der Rechnung unterstützt. Das ist der einfachste Einstieg in die Software-gestützte Zahlung. Mehr dazu im Ratgeber QR-Code-Zahlung.

Wenn Sie ein Gesamtsystem anschaffen: Fragen Sie vorher nach drei Dingen: Was kostet die Zahlungsabwicklung je Transaktion? Wie komme ich wieder heraus? Und: Wem gehören meine Kundendaten, wenn ich wechsle?

Wenn Sie Anbieter vergleichen: Achten Sie auf Gesamtkosten statt auf den Satz. Das geht mit dem Kostenrechner für Ihr Profil.

Meine These in einem Satz

Das Terminal wird nicht verschwinden, aber unsichtbar. Es steckt irgendwann in der Software, die der Betrieb ohnehin benutzt, so wie die Kamera im Smartphone steckt. Wer dann die Software besitzt, entscheidet, wer an der Zahlung verdient.

Ob das gut oder schlecht für Händler ist, hängt davon ab, wie wir damit umgehen. Gut ist es, wenn Betriebe Zeit sparen und früher an ihr Geld kommen. Schlecht ist es, wenn sie ohne es zu merken in Abhängigkeiten geraten. Deshalb beobachtet Zahlungskompass diesen Markt und rechnet nach, statt nur Preise abzuschreiben.

Quellen: Toast, Inc., Geschäftsbericht (Form 10-K) für das Geschäftsjahr 2025; ServiceTitan, Inc., Mitteilung zur Preisfestsetzung des Börsengangs, Dezember 2024; Marc Andreessen, „Why Software Is Eating the World“, Wall Street Journal, 2011.

→ Kartenzahlung für Handwerker: Welches Gerät passt? → Kassensystem für Handwerker: Wann es sich lohnt → SoftPOS erklärt: Zahlen ohne Terminal → Kartenzahlung für Handwerker: Anbieter-Übersicht → Alle Kartenterminals im Vergleich