Interchange-Gebühr: Die versteckte Kosten-Komponente jeder Kartenzahlung
Interchange ist die Gebühr, die Händler bei jeder Kartenzahlung zahlen — ohne es auf der Rechnung zu sehen. Wie hoch, wer legt fest, warum relevant.
Wenn du eine Karte an deinem Terminal akzeptierst, siehst du auf deiner Abrechnung eine Transaktionsgebühr — sagen wir 1,39 %. Was du nicht siehst: Diese 1,39 % sind keine einheitliche Pauschale, sondern die Summe aus mindestens drei Bestandteilen. Der größte davon heißt Interchange — und du zahlst ihn immer, bei jeder Kartenzahlung, ob du es weißt oder nicht.
Was ist Interchange?
Interchange (auch: Interbankenentgelt) ist eine Gebühr, die von der Händlerbank (Acquirer) an die Kundenbank (Issuer) gezahlt wird — für jede einzelne Kartentransaktion. Sie fließt also von deiner Seite der Transaktion zur Seite deines Kunden.
Der Gedanke dahinter: Der Issuer trägt das Kreditrisiko, stellt die Karte bereit und zahlt bei Fraud-Fällen. Die Interchange-Gebühr ist die Kompensation dafür, dass er diesen Service für das gesamte Netzwerk erbringt.
Aus deiner Perspektive als Händler sieht das so aus:
Was du zahlst (MSC) = Interchange + Scheme Fee + Acquirer-Marge
Beispiel bei 1,39 % ≈ 1,10 % + 0,10 % + 0,19 %Die meisten Acquirer zeigen dir nur die Summe. Der Interchange-Anteil ist darin versteckt — außer du hast ein Interchange++-Modell vereinbart, bei dem jede Komponente einzeln ausgewiesen wird.
Wie hoch ist Interchange?
Das kommt stark auf die Kartenart an. Seit 2015 gilt in der EU die Interchange Fee Regulation (EU) 2015/751 (IFR), die Obergrenzen festlegt:
| Kartentyp | EU-Obergrenze |
|---|---|
| Debitkarte (Verbraucher, EU) | 0,20 % |
| Kreditkarte (Verbraucher, EU) | 0,30 % |
| Firmenkarten (Business Cards) | nicht gedeckelt |
| Karten von außerhalb der EU | nicht gedeckelt |
Das erklärt ein Phänomen, das viele Händler kennen: Wenn ein Tourist mit einer amerikanischen Visa-Karte zahlt, ist die Gebühr deutlich höher als wenn ein Stammkunde mit seiner deutschen Girocard bezahlt.
Verschiebe die Regler — das Kreisdiagramm und die Blended-Rate passen sich sofort an.
Interchange-Sätze nach EU IFR 2015/751 + Marktrichtwerte. Girocard nach DK-Regelung. Amex und Business Cards unterliegen keiner EU-Obergrenze.
Girocard: Ein Sonderfall
Die deutsche Girocard (früher EC-Karte) fällt nicht unter die EU-IFR — sie wird von der Deutschen Kreditwirtschaft (DK) reguliert. Das Interbankenentgelt für Girocard ist traditionell niedriger als für internationale Debitkarten und wird als Festbetrag pro Transaktion oder als sehr kleiner Prozentsatz berechnet.
Das ist der Hauptgrund, warum viele Acquirer für Girocard-Transaktionen günstigere Sätze anbieten als für Visa/Mastercard Debit — die Interchange-Kosten sind schlicht niedriger.
Interchange und dein Anbietervergleich
Hier wird es praktisch: Die Art, wie dein Anbieter Interchange weitergibt, bestimmt maßgeblich, was du am Ende zahlst.
Einheitssatz (Blended Rate): Anbieter wie SumUp (1,39 %) oder Flatpay (1,29 %) berechnen einen einheitlichen Satz für alle Kartenarten. Die Interchange-Unterschiede zwischen Girocard und Amex werden intern verrechnet — du zahlst immer gleich viel. Das ist einfach, aber bei hohem Girocard-Anteil teurer als nötig.
Einheitssatz (Blended Rate): Auch Zettle (1,39 %) und myPOS (1,29 % im One-Tarif) berechnen heute einen einheitlichen Satz auf alle Kartenarten — Girocard, Visa, Mastercard und Amex werden gleich abgerechnet. Das macht die Kalkulation einfacher, spiegelt aber nicht die tatsächlichen Interchange-Unterschiede wider.
Interchange++ (für größere Händler): Professionelle Acquirer wie PAYONE oder Nexi bieten Interchange-Plus-Modelle an, bei denen du die tatsächliche Interchange + einen festen Aufschlag zahlst. Das ist bei hohem Umsatz günstiger, aber weniger planbar.
Warum stieg die Interchange bei Onlinezahlungen stark an?
Bei Kartenzahlungen im Internet kommt 3D Secure (Verified by Visa, Mastercard Identity Check) zum Einsatz — eine zusätzliche Authentifizierung. Wenn der Händler keine 3DS-Authentifizierung unterstützt, kann der Issuer höhere Interchange-Sätze berechnen und die Haftung für Betrug auf den Händler abwälzen. Das ist ein weiterer versteckter Kostentreiber.
Was du als Händler tun kannst
Du kannst die Interchange nicht direkt beeinflussen — sie ist scheme-seitig vorgegeben. Aber du kannst sie klug einkalkulieren:
- Kenne deinen Kartenmix. Wer viele internationale Kunden hat (Hotel, Tourismus), zahlt strukturell mehr Interchange. Ein Einheitssatz kann sich dann lohnen, weil er das Risiko gedeckelter macht.
- Vergleiche Modelle. Blended Rate vs. differenzierte Sätze vs. Interchange++: Welches Modell günstiger ist, hängt von deinem Umsatz und Kartenmix ab. Der Kostenrechner hilft dabei.
- Frag nach Interchange++-Angeboten ab ca. 10.000 € Monatsumsatz — klassische Acquirer bieten das an, Pauschalanbieter nicht.
Die echten Kosten der Kartenzahlung setzen sich aus mehr Bestandteilen zusammen als die meisten Händler ahnen — Interchange ist der größte davon.
→ Kartengebühr auf Kunden umlegen: Was in Deutschland erlaubt ist → American Express akzeptieren: Lohnt es sich trotz höherer Interchange? → Kartennummer und BIN: Aufbau einer Bankkarte erklärt
Zahlst du zu viel für Kartenzahlung?
Gib deinen aktuellen Tarif ein — wir vergleichen ihn mit allen gelisteten Anbietern für diesen Gerätetyp und zeigen dir das Einsparpotenzial. Läuft komplett in deinem Browser.
Modellrechnung auf 1 Jahr, ohne Mindestlaufzeiten oder Wechselkosten außer Hardware. Dein aktueller Tarif wird als Einheitssatz auf den gesamten Kartenumsatz angenommen; bei den Alternativen rechnen wir mit einem Standard-Kartenmix (65 % Girocard, 30 % Visa/Mastercard, 5 % American Express). Für eine Berechnung mit deinem eigenen Kartenmix und Mehrjahresvergleich nutze den ausführlichen Kostenrechner.